अपना घर हर व्यक्ति का सपना होता है। इसे एस्पिरेशन इंडेक्स में भी समझाया गया है। हालांकि, लगातार बढ़ती ब्याज दरों और बढ़ती आवास की कीमतों ने कई लोगों के लिए एक घर का सपना बना दिया है। आमतौर पर लोग कर्ज लेकर घर खरीदते हैं। और हर महीने ईएमआई के साथ भारी ब्याज भी चुकाएं।
आप चाहें तो स्प्रेड रेट के जरिए अपने होम लोन की ईएमआई कम कर सकते हैं। एक खुदरा ऋण के दो महत्वपूर्ण भाग होते हैं। बेंचमार्क दर और प्रसार दर।
ऐसे समझें बचत का गणित
आपने 1.90% की न्यूनतम बेंचमार्क दर पर होम लोन लिया है। अब रेपो रेट कम होगा और आपके होम लोन की दर घटकर 4% हो जाएगी। ऐसे में आपके होम लोन पर ब्याज दर 5.90% होगी। यदि कोई अन्य व्यक्ति 2.65% की स्प्रेड दर के साथ गृह ऋण लेता है, तो संपूर्ण ऋण अवधि के लिए उसकी अनुमानित ब्याज दर 6.65% होगी।
प्रसार दर ऋण की पूरी अवधि के दौरान स्थिर रहती है
एक बेंचमार्क न्यूनतम दर है जिस पर ऋण उपलब्ध है। ये दरें उधारदाताओं की नीतियों, मुद्रास्फीति दरों और रेपो दरों में बदलाव के आधार पर निर्धारित की जाती हैं। इसलिए रेपो रेट में बढ़ोतरी से होम लोन की ईएमआई बढ़ जाती है। जबकि, प्रसार दर की गणना उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर, आय के स्रोत और ऋण के आकार जैसे मापदंडों के आधार पर की जाती है। यह अलग-अलग कर्जदारों के लिए अलग-अलग होता है।
रेपो रेट में बढ़ोतरी का इस पर कोई असर नहीं पड़ता है। यह पूरी लोन अवधि के दौरान स्थिर रहता है और होम लोन की दर से जुड़ा होता है। मार्च 2020 में स्प्रेड रेट करीब 3.50 फीसदी था, जो मार्च 2023 में घटकर 1.90 फीसदी पर आ गया है.
इस तरह भी कर्ज का बोझ कम किया जा सकता है
मौजूदा ऋणदाता से पुनर्वित्त:
सबसे कम दर पर मौजूदा ऋणदाता से ऋण पुनर्वित्त करें। लेकिन प्रोसेसिंग फीस की जांच होनी चाहिए।
बैलेंस ट्रांसफर प्राप्त करें:
बकाया ऋण को किसी अन्य ऋणदाता के पास स्थानांतरित करें। पुनर्वित्त शुल्क, कानूनी शुल्क आदि की जाँच करें।
ईएमआई में वृद्धि:
वित्तीय स्थिति का आकलन कर कर्ज का बोझ कम करने के लिए ईएमआई बढ़ाएं।
हर साल अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करें:
अगर आपकी आर्थिक स्थिति अच्छी है, तो हर साल की शुरुआत में अपने अतिरिक्त होम लोन ईएमआई का भुगतान करें। यह ऋण के कार्यकाल को कम करेगा।
अच्छा क्रेडिट स्कोर और अच्छी आमदनी ही
अनुमान है कि 2023 की पहली तिमाही में होम लोन की दरों में वृद्धि जारी रहेगी। इसलिए सिर्फ ईएमआई चुकाना ही काफी नहीं है। प्रसार दर पर भी विचार करें। यदि आपके पास उच्च क्रेडिट स्कोर और अच्छी कमाई है, तो आप सबसे कम प्रसार दर प्राप्त कर सकते हैं।